本文摘要：摘取 要：个人联合报系统自2006年运营来，在推展各大商业银行个人业务的积极开展和提升征伐业务风险防止能力等方面充分发挥了大力的起到，但是目前个人联合报系统运营中还不存在一些问题必须改良和完备。

摘取 要：个人联合报系统自2006年运营来，在推展各大商业银行个人业务的积极开展和提升征伐业务风险防止能力等方面充分发挥了大力的起到，但是目前个人联合报系统运营中还不存在一些问题必须改良和完备。本文首先详细个人联合报系统运营的基本情况，然后分析其运营中不存在的问题，再行明确提出针对性的建议，以增进个人联合报系统的完备。　　关键词：联合报；数据质量；告诉义务；信贷市场 毕业论文网 http://www.lw54.com 　　一、个人联合报系统运营的基本情况 　　个人联合报系统自2006年开始月运营，应用于范围更加甚广。多达，截至2008年年末，央行的联合报系统数据库已覆盖全国，并为1447万多户企业和6.4亿自然人创建了信用档案。

经过一段时期的运营,个人联合报系统被普遍认为为不仅有力推展了各大商业银行个人业务的积极开展，并且提升了该项业务的风险防止能力。许多银行，尤其是一些股份制商业银行，很推崇用于个人联合报系统。目前，银行业各金融机构已将查找个人联合报系统作为审办信贷业务必不可少的环节。

　　二、个人联合报系统运营中不存在的问题 　　个人联合报系统在规范信贷不道德、防止信贷风险、提升社会诚信度等方面充分发挥了大力的起到，但是，目前个人联合报系统运营中还不存在一些问题必须改良和完备。具体表现为： 　　第一，信息数据缺少准确性。

一是信息核实不竭力，如有的银行未审核信息提供者获取的信息的真实性就制作信用报告，有的银行在上报个人信用信息前惟核实义务将早已偿还债务贷款的信息作为并未偿还债务信息上报或将并未再次发生的贷款信息请示。二是信息搜集不原始，信息片面、不原始或者不存在根本性遗漏造成无法全面体现信用情况，有可能使人对消费者的信用状况产生根本性误会，导致对个人信用权的侵害。

三是信息改版不及时，没及时将涉及信息采集到联合报系统中，不当信用数据经过法定期不及时移除，无法构建动态追踪，无法体现近期信用状况。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　第二，惟警告和告诉义务。

部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期偿还还息，没尽到警告和告诉义务。比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，并未适当交会，也没及时通报客户，而构成逾期；有的银行加息后也并未及时通报借款人，自动偿还账户金额严重不足也没获得银行的及时警告，造成客户经常出现逾期记录。上述情况再次发生，客户往往不会指出是由于银行没尽到警告告诉或催缴义务而导致自己经常出现债权人记录，而拒绝对记录展开改动。

　　第三，信贷业务不规范。信贷市场的某些不规范也是导致近年来联合报涉诉案件再次发生的原因之一。通过个人联合报系统及时揭穿骗贷企图的案例有数数起。

例如，某银行就通过常常比对个人联合报系统中的客户社保信息,找到了多起假造身份证、欺诈单位证明的蓄意欺诈事件。这些事件暴露出信贷市场不规范，银行贷款派发审查严加，使不法分子实行诈骗有了可乘之机。突出表现在，银行过分信赖其他公司对贷款人资信材料的未尽审查和对贷款款项用途的监督，应该由银行涉及人员特地展开的家访、审查和款项用途监督往往流于形式。

　　三、涉及建议 　　第一，高度重视数据质量，减缓联合报法制建设。各金融机构不应高度重视数据质量，数据质量是数据库的生命线，是联合报体系建设胜败的关键。数据质量的优劣反映在商业银行上报数据的准确性、完整性和及时性三方面。个人信用信息基础数据库系统有待于更进一步改良完备，还不存在诸如部分数据改版过于及时、信用信息记录过于全面、系统过于科学等问题。

鉴于当前联合报系统运营中体现的问题，有关部门不应尽早制订实施《联合报法》，制订信用信息征求统一规范及标准，具体数据采集的范围和内容，以敦促各金融机构强化数据采集的真实性与准确性。并奠定央行联合报管理的地位和职责，彰显其检查监督联合报业的权利。对不及时上报联合报信息、上报联合报信息核实不力、信息上报经常出现根本性误差、不及时改版联合报信息等违背联合报信息采集管理等不道德由人民银行给与适当的惩处。

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